Empréstimo consignado: compare opções, custos e portabilidade

O empréstimo consignado tem parcelas descontadas diretamente do salário ou benefício. O Custo Efetivo Total (CET) consolida os juros e os demais encargos cobrados, como tarifas, tributos e seguros incluídos na operação. Compare CET, prazo, parcela, valor líquido e total pago antes de solicitar uma proposta.

A Finmercado Brasil atua como plataforma de comparação e encaminhamento comercial; não concede o crédito. A instituição financeira identificada em cada proposta faz a análise, celebra o contrato e libera o valor. Os dados autorizados são usados para simular, comparar e encaminhar a solicitação, conforme o aviso de privacidade.

• Públicos potenciais: beneficiários do INSS, servidores, militares e trabalhadores com vínculo elegível.
• Comparação principal: Custo Efetivo Total (CET), prazo, parcela, valor líquido e total a pagar.
• Margem: a disponibilidade depende do convênio, dos descontos ativos e da atualização dos sistemas.
• Portabilidade: pode reduzir o custo, mas a economia pode desaparecer quando o prazo aumenta.
• Simulação: é uma estimativa; taxa e valor finais dependem da análise e da averbação.
• Segurança: nenhuma liberação legítima deve exigir Pix ou depósito antecipado.

Como filtrar as opções de consignado

Compare propostas na mesma base

Para comparar ofertas na Finmercado Brasil, mantenha o mesmo saldo ou valor financiado, prazo e data de referência. Depois, filtre os resultados por CET, taxa aprovada, parcela, total pago, valor líquido, convênio aceito e previsão de liberação.

Não confunda parcela menor com economia

Alongar ou reiniciar o prazo pode reduzir a prestação e elevar o total pago. Faça essa verificação na portabilidade, no refinanciamento e em qualquer contraproposta do credor atual.

O que conferir no resultado da simulação

Valor solicitado, valor financiado e valor líquido depositado não são necessariamente iguais. Confira também as taxas mensal e anual, o CET, o número de parcelas, o total devido, a data do primeiro desconto, a validade da condição e a instituição credora.

Por que a taxa aprovada pode ser diferente

Taxas "a partir de" podem variar conforme perfil, convênio, margem, prazo e política da credora. A simulação traz uma estimativa, a proposta formal mostra a condição analisada e o desconto só começa após a averbação do contrato.

Opções de empréstimo consignado

Antes de simular: não envie senha ou código de autenticação. Também não transfira dinheiro para terceiros como condição de liberação.

Empréstimo, cartão consignado ou cartão benefício

O empréstimo tem parcelas e prazo definidos. No cartão consignado ou cartão benefício, o desconto mínimo pode não liquidar toda a fatura; confirme qual margem será usada e não trate margem consignável como limite de crédito.

Compare CET, prazo e total pago

Tabela comparativa das ofertas

Compare instituição credora, público e convênio, taxa mensal aprovada, CET anual, saldo ou valor financiado, prazo, parcela, valor líquido e total pago. Propostas com saldos ou prazos diferentes não permitem um ranking confiável.

Exemplo de duas propostas para o mesmo saldo

Exemplo matemático, não uma oferta. Os valores foram calculados pelo sistema Price, sem tarifas, tributos ou seguros.

Como identificar o melhor banco para portabilidade

Não existe um banco que seja o melhor em todos os casos. A escolha depende da compatibilidade com seu convênio e da condição oferecida para o mesmo saldo e objetivo. Compare CET, prazo, total restante, atendimento e clareza contratual, inclusive na contraproposta do banco de origem.

Onde confirmar limites e condições vigentes em 2026

A Lei nº 15.179/2025 exige, na portabilidade das operações abrangidas, taxa inferior à da operação originária. Antes de contratar, consulte no Meu INSS ou no Gov.br os limites aplicáveis ao seu benefício e confira na proposta formal da credora a taxa aprovada, o CET, o prazo e o limite da parcela, todos com data de referência em 2026.

Escolhas por objetivo financeiro

Para reduzir o custo restante

Priorize portabilidade pura com CET inferior e prazo igual ou menor. A troca gera economia apenas quando o total da nova proposta fica abaixo do total restante do contrato atual.

Para reduzir a parcela mensal

Veja a prestação menor ao lado do novo prazo e do total pago. A redução mensal pode aliviar o orçamento, mas não significa que a dívida ficou mais barata.

Para receber dinheiro adicional

Considere somente ofertas que separem saldo quitado, novo valor financiado e troco líquido. Refinanciamentos repetidos podem prolongar a dívida e tornar caro um valor adicional pequeno.

Para contratos próximos da quitação

No Brasil, o art. 52, § 2º, do Código de Defesa do Consumidor assegura que a liquidação antecipada reduza proporcionalmente os juros e demais acréscimos referentes ao período antecipado. Referência legal consultada em 3 de setembro de 2026. Compare manter o contrato, portar a dívida ou liquidá-la antecipadamente.

Margem, contratação e situações que impedem a liberação

Margem livre, utilizada, reservada ou desatualizada

Contratos ativos, propostas em processamento, bloqueios e baixas pendentes podem reduzir ou zerar a margem. Após a quitação, ela pode demorar a reaparecer enquanto a credora e o sistema do convênio processam a baixa.

Regras específicas para trabalhadores

Os 40% previstos na Lei nº 10.820/2003 para verbas rescisórias dividem-se em 35% para empréstimos, financiamentos e arrendamentos e 5% para cartão consignado. Esse percentual não deve ser usado como limite mensal geral.

Crédito do Trabalhador e uso do FGTS

Nas hipóteses legais, a Lei nº 15.179/2025 permite oferecer em garantia até 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa rescisória. A garantia está prevista no art. 1º, § 5º, da Lei nº 10.820/2003. Conforme o art. 2º-A da mesma lei, a formalização e a averbação das operações abrangidas dependem do uso do eSocial e do CNIS.

Da análise à liberação

Primeiro, você autoriza o uso dos dados. A credora faz a análise cadastral e consulta a margem; depois vêm a proposta formal, a assinatura ou confirmação, a averbação e o depósito. A contratação depende da elegibilidade, da margem disponível, das regras do convênio e da aprovação da credora.

Se o benefício ou vínculo for interrompido

A interrupção do desconto não extingue a dívida; o contrato pode prever outra forma de cobrança. Nas operações abrangidas, o art. 1º, §§ 6º e 7º, da Lei nº 10.820/2003 determina o redirecionamento da consignação para outros vínculos ativos existentes e para vínculos que surjam posteriormente.

Sinais de falsa portabilidade ou contratação fraudulenta

Na consulta de instituições do Banco Central do Brasil, é possível verificar os dados cadastrais da credora. Recuse pedidos de Pix, depósito, senha, código de autenticação ou transferência para conta de terceiro, use os canais oficiais da instituição e conteste imediatamente qualquer contrato não reconhecido.